Советы от страховщика
В последнее время всё чаще происходят случаи, когда покрытия по туристическому полису после ЧП недостаточно. И родственники туристов попадают в сложную ситуацию, вплоть до того, что приходится спешно продавать имущество и брать кредиты, чтобы оплатить дорогостоящее лечение. О том, как этого избежать и какова роль турагентов, мы поговорили с руководителем Дирекции страхования путешествующих компании «АльфаСтрахование» Светланой Шваб.
В разгар сезона нередко появляются новости о том, что очередному туристу не хватило лимита покрытия по полису, например в результате госпитализации. Как минимизировать такие ситуации?
В 2017 году законодательно установили минимальный объем страховой суммы при выезде за рубеж гражданина РФ – не менее 2 млн рублей. Когда этот закон готовился, доллар стоил 30 рублей, т. е. страховая сумма вводилась из расчета 60 тысяч долларов. Как правило, такой суммы хватает – 30 тысяч на оказание медицинской помощи в тяжелой ситуации, и еще 30 – на самолет санитарной авиации, чтобы доставить пострадавшего на родину. К сожалению, доллар вырос в 2 раза, а сумма в рублях осталась прежней.
Однако эту проблему можно решить за счет приобретения расширенных полисов со страховой суммой 50 тысяч и более условных единиц – такие предложения есть у всех страховщиков.
А туроператоры, как я понимаю, в большинстве случаев включают в турпакет полис с минимумом услуг, чтобы он был для них дешевле, так? Чувствуется нехватка неких отраслевых стандартов страхования путешественников, нет четкого понимания, что должно входить в страховку. Да и некоторые страховые компании умудряются включать в правила франшизу на репатриацию тела в случае смерти.
Есть отраслевые стандарты, есть Закон об основах туристской деятельности в РФ, но они устанавливают именно минимальный уровень наполнения полиса. А на туррынке очень конкурентная среда. Чтобы снизить стоимость тура, туроператоры, естественно, стараются уменьшить стоимость всех входящих в него услуг, в том числе полиса. И выбирают необходимый по закону минимум. Однако следует отметить, что некоторые крупные туркомпании в последнее время стали давать возможность оформления расширенного полиса с большей страховой суммой и набором рисков при бронировании тура. Тут уже выбор за человеком – готов ли он потратить еще 500 рублей, чтобы себя обезопасить по полной программе, либо он не думает об этом. Люди почему-то считают, что с ними ничего не может произойти.
Что касается отраслевых стандартов в области страхования, то часть из них действительно нуждается в уточнении. Например, недобросовестные страховщики, пользуясь недетализированными формулировками стандартов, покрывают стоимость МРТ только в случае травмы головы. А если необходимо обследование после травмы живота, то оно не покрывается полисом. Сейчас ведется работа по внедрению новых стандартов, и за их исполнением будет следить регулятор страхового рынка – Центробанк и саморегулируемая организация – Всероссийский союз страховщиков.
Как отличить добросовестного страховщика от недобросовестного?
Во-первых, надежная страховая компания всегда имеет официальный рейтинг как от национального, так и от зарубежных рейтинговых агентств. Это достаточно объективная, независимая оценка финансового состояния страховщика. Есть различные и, что удивительно, не всегда проплаченные премии и конкурсы, лауреатом которых может быть страховщик. Во-вторых, класс страховщика определяется классом его партнеров, а именно сервисных служб, которые оказывают клиенту услуги по месту пребывания. Они должны иметь договоры с большинством лечебных центров в той стране, куда вы отправляетесь на отдых. От этого зависит то, насколько быстро будет организована помощь и гарантирована оплата лечения в больнице. Наша компания, к примеру, имеет договоры со всеми сервисными службами, работающими на российском рынке, и на любое направление предлагает наиболее подходящий вариант.
Для правильной оценки работы страховой компании также нелишним будет внимательно изучить правила страхования, а именно расходы, не покрываемые страховщиком. Там можно найти много удивительных вещей, вплоть до того, что полис покрывает только состояния с угрозой для жизни. Наконец, можно также почитать отзывы о том, как компания отработала страховые случаи.
Может быть, суммы минимального медицинского покрытия, которые устарели из-за колебания курсов валют и инфляции, нуждаются в уточнении на законодательном уровне?
Изменение отраслевого закона – процедура непростая. Законодатели считают, что если вероятность наступления тяжелого страхового случая составляет менее 1 %, то не стоит менять общие нормы, которые приведут к удорожанию страхового полиса для всех. Раньше, когда в законе не было этих 2 млн рублей, с минимальной суммой вообще не церемонились – продавали полис на Турцию с покрытием в 5–10 тысяч долларов, чтобы уменьшить стоимость. Действующих в настоящее время 30–40 тысяч условных единиц в большинстве случаев хватает для покрытия всех необходимых расходов.
Я думаю, на начальном этапе достаточно информирования наших туристов о том, какая сумма нужна для гарантированного покрытия всех рисков. Повторюсь, для того чтобы денег хватило в подавляющем числе случаев, страховая сумма должна составлять не менее 60 тысяч условных единиц на человека. Если же туристы собираются заниматься экстримом или спортом, то они должны априори выбирать полис с бо́льшим покрытием.
Получается, что спасение утопающих – дело рук самих утопающих? Многие путешественники, как и туроператоры, относятся к страховке как к формальности для получения визы и по умолчанию выбирают минимальные условия.
К сожалению, это так, но следует отметить и положительные сдвиги в этом вопросе. Просветительская деятельность СМИ и Интернета потихоньку-помаленьку делает свое дело. Всё больше самостоятельных туристов, а также клиентов турфирм выбирают максимальное покрытие. Особенно это важно при путешествиях с детьми. Вообще туристы должны осознавать степень своей ответственности. Вы замечали, что многие иностранцы на отдыхе в Турции купаются только в бассейне? Это связано с тем, что они сэкономили на полисе, который не покрывает травму, полученную в море. Наши же туристы в большинстве своем не интересуются условиями страхования и попадают в очень неприятные ситуации.
Как вы считаете, какова роль турагентов в предотвращении случаев, когда покрытия не хватило? Ведь именно они должны предупредить клиента о рисках, к примеру, при аренде мотоцикла и предложить ему более развернутый полис.
Да, по закону они должны информировать клиентов обо всех нюансах путешествия. Если турист интересуется активными видами отдыха, турагент обязан предупредить о необходимости оформления дополнительных рисков. Конечно, турагенты не обязаны продавать полисы, но сегодня всё больше агентств сотрудничает со страховыми компаниями. У нас, например, уже более 1000 контрагентов. Это выгодно всем. Клиент получает дополнительную защиту, а турагент – заработок.
Можете рассказать, сколько турагент может заработать на продаже страховок? И как это работает, если в тур уже входит стандартная страховка?
Заработок зависит от стоимости торгуемых полисов и, конечно, объемов агентства. В среднем по рынку агентское вознаграждение составляет 20–30 % за каждый проданный полис. Туроператоры редко разрешают турагентам исключить стоимость полиса из цены тура, но это не отменяет возможности оформления еще одного. Особенно если туроператор предоставляет полис с минимальным набором рисков. Если же у туриста несколько полисов – это совсем неплохо, так как он может не беспокоиться, что денег не хватит. При наступлении страхового случая страховщики договариваются и делят расходы между собой.
